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摆脱月光族，成为有钱人，北京大学EMBA总裁培训班教教你

2019-01-27

　　现如今，找个工作也难，找个好工作更是难上加难，而每个月发到手的那点薪水，则是对我们辛苦劳动的回报，如果一个人，发了工资之后，就拿着那笔钱出去花天酒地，胡乱挥霍，只为贪图一时的快感，那么不用等到月底，这之后的漫漫长日，生活就会非常拮据，十分痛苦。这不是在享受当下，而是在透支明天。

　　当然有人会说，这就是我的生活方式，我喜欢把收入花光，只有花钱的时候，我才觉得没有亏待自己，我很享受这样的感觉。

　　这并没有什么不对，但等到有一天，你突然发现，你得了病，或者出了事，急需用钱之时，你的账户里却根本拿不出那么多的钱，到了那个时候，又该怎么办呢？

　　你可能会不屑一顾，总有人会借钱给你，否则养了那么多酒肉朋友有什么用呢？你可能还会说，单位总不会见死不救，一定会管我的。

　　但到了真出事的时候，你会发现，除了自救，别无他法，你的朋友会消失无踪，你的单位会重新招人，人生处处有风险，而那时候的你，连最后一根救命稻草也会握不住。

　　是的，我说的那根救命稻草，指得就是你的存款。

　　当然，人与人之间是不同的，命有不同，能力有不同，才华有不同，所以也决定了所掌握的财富情况的不同，但即使如此，才更应该学会如何对自己进行财富管理。

　　一、刚参加工作，月入不高(2K~4K)，生活拮据。

一般来说，刚刚毕业参加工作的年轻人们，满怀着一腔热情，干劲十足，但收入却并不高。在试用期或者刚转正，别的城市我不敢瞎说，但在杭州一般大概是2K~4K（税后）左右的月收入，简直是这个城市的赤贫阶层。

　　对于这样的孩子来说，先别想着理财，首先还是要保证自己的生活。

　　但当然，保证自己的生活并不是乱花钱，而是应该缩减不必要的开支，节省不必要的浪费。比如说，少去几次KTV，少去几次酒吧，兜里没钱，就别打肿脸充胖子，首先想着怎么让自己的钱包鼓起来才是上策。

　　但也不要走另外一个极端，我记得我刚参加工作那会儿，研究生拿3000多，本科生拿2500，我有个同事就十分苦逼地每天坐公交上下班，舍不得去外面吃饭，每天回家煮粥吃咸菜，过得那叫一个清苦。可那样的生活有什么意思呢，后来，他就受不了辞职了。

　　所以，对于这个收入阶层的年轻人来说，可以设置一个账本，把衣、食、住、行等必要的生活开支记录下来，了解每月总共需要多少钱，如果入不敷出，负债累累，那么请分析是哪一块比例占了大头，然后毫不留情地缩减，毕竟它严重拖累了你的生活品质。那如果尚有结余，那恭喜你，是一个比较会生活的人。

　　当我们分析完了每月大概需要多少钱，能让我们既不会浪费，又能活得自在之后，我们就预留出这部分资金用于消费，那剩下的那部分钱应该怎么办呢？也许只有几百，想想看也没多少钱，还不如花掉呢，这样一想，你身体里的冲动消费小人就支配了你，然后，这不多不少的几百块钱，就不知不觉不见了。

　　但你想想，假如你每个月有500的结余，一年下来，就有6000，你每个月不知道把它花哪儿去了，可别人，存着这500存了一年，到了年底就搬回了你梦寐以求的iphone呢。

　　当然，我说的存，不是指放在银行卡里睡大觉，毕竟活期才零点零几，我的意思是，可以办个基金定投，每个月固定转入基金账户一定的金额。当然现在的年轻人十分管不住自己，总想把这钱花完，所以我认为直接把工资卡开通基金定投业务就特别方便，你一发工资，那500就自动转入基金账户，你呢，想拿出来还嫌烦，于是直接当这笔钱不存在就好了。

　　这其实就是强制储蓄啦，虽然时代不同了，过去人们把钱放在银行卡里是时髦洋气，现在基金定投虽然说不上洋气，但也是帮你理财的好帮手，毕竟活期存款利息可以忽略不计，定期、理财你又不够格，放余额宝里恐怕几分钟之后就换来了好几个快递，看来看去，还是基金定投最让人省心。

　　不要小看这结余下来的钱，这就是很多人的第一桶金。

　　刚刚所说的，是穷逼理财的一点点技术方法，毕竟我也是这么过来的，然而我觉得技巧固然需要，但最重要的还是开源，开辟赚钱的门路，掌握赚钱的方法。

　　如果还没转正，那就努力转正，把收入基数提高；如果觉得工作可以有前途，那就力争上游；如果只想混混日子，那就想办法发挥特长做点副业，毕竟，没钱，再怎么省，也是白搭。

　　二、工作两三年后，收入水平中等（5K~8K)

当我们涨了工资之后，十分高兴，于是呼朋引伴打算出去嗨一圈，的确，收入达到税后5K~8K的确值得高兴，花那点钱也不会觉得肉痛，这个时候，生活的舒适度终于可以又上一个台阶了。

　　但那就意味着到处玩乐乱花钱吗？如果是这样，那与之前的生活又有什么区别？

　　虽然收入提高了，但不注意的话，又将是一笔很大的浪费。

　　那么，对于这个阶段的人来说，又该如何进行财富管理呢？

　　我认为，在一般情况下，可以把每个月的收入划分到三个不同的账户下：

　　1.消费账户。

　　2.理财账户。

　　3.投资账户。

　　通过记账软件对于基本开销的分析，你可以大致确定需要在消费账户里预存多少钱，能够让你生活地舒适，如果想要购买大件商品，则留出足够的钱放入消费账户。

　　消费账户不仅仅是一张银行卡，它包括用于消费的银行卡，信用卡，以及余额宝，因为这部分资金是可以灵活使用的，而利息，除去余额宝稍微高一点以外，其他基本可以忽略不计。

　　这部分收入是必要的支出，是恩格尔系数的分子，没有办法改变。虽然相比较月入2K~4K的人来说，可以留出再多一点的钱，过得再滋润一点，可是，说到底，硬性消费还是那一点点而已，其他的支出，无非是买个快感。

　　为了让自己活得再快乐一点，可以在原来的基础上再多留一点放入消费账户，那么剩下来的那部分，就是你的富余资金。

　　这时，还可以把这两部分资金再进行拆分。

　　这个时候的收入水平只能算中等，况且这个时候的年轻人，大多计划着成家，需要买房买车生娃，因此，虽然看似收入上升了，但可支配的收入并不高。所以，进行有效的投资是十分必要的。

　　当然，处于这个阶段的人们，普遍风险承受能力还并不是很高，因此，可以设置一个理财账户，在里面进行投资资产的分配，其中包括购买银行的理财产品，购买货币型基金，以及基金定投的方式来规避风险，得到一定的收益。

　　对于大多数人来说，这部分资金应该占一个大比例，理财账户的流动性小于消费账户，而收益又比消费账户高。对于剁手党、月光族来说，当你把下定决心准备理财的时候，将这部分资金购买相应的产品，资金进入账户被冻结，你想拿也拿不出来，而你接着发现，没有这笔钱，你照样可以无忧地活着，没有它并没有什么大不了，你就不会再去折腾，而这笔钱，随着时间的推移，将给你产生意想不到的利息。

　　另外，对于风险承受能力不高的人来说，还可以拿出一小部分资金投入投资账户，这部分资金将被定性为“可失去资产”。我所说的投资账户，指得是购买风险较大，收益回报较高的金融资产的账户。放入这个账户的钱，你要做好它随时被套、随时没有的准备。

　　你可以用这个账户来购买股票，股票、混合型基金、外汇、P2P等风险大的产品，对于不够专业的人来说，撒点钱赌一赌也不错，做好损失的觉悟后，说不定就踩着狗屎运赚了呢。

　　如果你觉得不想赌自己的血汗钱，却又不知该把这笔钱投向何处，我倒认为，在现在这个经济低迷的熊市下，购买较高风险的股票基金还是不错的选择，低买高卖是永恒不变的真理，虽然现在波动的比较厉害，你一打开软件，发现今天又亏了几千，但请不要伤心难过，用发展的眼光看问题，现在买入，等待下一波牛市的到来，再打开软件，哎呦，红了。

　　就像曾经几年前的金融危机时，谁也没想到2015年的春夏之季A股市场一片飘红。同事之前买入的某只基金，更是翻了几番，赚了好几万。

　　毕竟现在还年轻，虽然不知道有多久，但终归还会有再遇见牛市的机会，这就是长线投资。

　　三、月入过万，富得流油。

　　不论是主业做的风生水起，还是剑走偏锋副业大赚一笔后，如果月入过万了还没有存款，那首先要做的就是好好检讨下自己。

　　到底是把手头上的钱都花哪儿去了，是不是发了工资之后就急匆匆走进了奢侈品店，然后一脸满足地大包小包走了出来？

　　奢侈品好啊，背着倍儿有面子，回头率蹭蹭蹭往上升。的确，购买奢侈品能让人很满足，但那也不是拿着一个月的工资，蹭蹭一刷就没了那样的买法，想买奢侈品，可以制定个计划啊，一年买一个包，对于月入过万的金领们来说并不是什么难事，只要每个月的工资里再留出一定的资金，集腋成裘，轻松拿下。

　　这样每个月还可以有宽裕的资金投资、理财，钱生钱，毕竟基数大啊，投资回报率才叫高。

　　当然，对于月光族们来说，一个致命的问题就是管不住自己的手，大手大脚乱花钱，这没什么不对，反正吃亏的是你自己。

　　我也喜欢买这买那，看到漂亮的衣服包包就走不动道，没有公主命还一身公主病，手痒痒掏钱包，大出血之后又后悔，看着家里没用的东西越积越多，心痛到无法呼吸。

　　后来我就觉悟了，用记账软件记录收入与开支，发现自己花了许多钱囤积了很多没用的东西，穿几次就扔的衣服，奇奇怪怪的小玩意，用了几次就放一边然后过期的化妆品等等等，每个月都有好多，日积月累，一年下来，就是5位数。

　　发现这个血淋淋的事实后，我又发现正因为这样，我工作了两年，年入十几万，但真正存下来的只有一半，除去必要的生活开支、购买电子产品、旅游之外，花钱大手大脚，不懂理财也都是导致我穷的因素。

　　所以为了制止我的这种行为，我破釜沉舟，下定决心，把那些钱存入理财账户，不去动它，三个月后到期，我将有一千多的收益，虽然不多，但至少比之前分散在余额宝和活期里，没多少利息的好。